伴隨著互聯網絡不斷發(fā)展和傳播，網絡金融的發(fā)展成為各大金融機構生存發(fā)展的必然選擇，傳統(tǒng)銀行網點也在向“智能化”轉型。引入智能叫號機、自助填單臺、可視柜臺VTM、視頻通話設備等先進機具，注重人機互動，并通過互動媒體采集用戶行為信息，為銀行業(yè)務管理提供數據支撐。“智能化”將成為未來銀行物理網點的發(fā)展趨勢。

“以前我最煩在銀行填表格，現在銀行有了自助填單臺，這件事就簡單多了?！鼻皝砦倚修k理開卡業(yè)務的市民王女士感慨道。在工作人員的指引下，王女士只要在自助填單臺上刷身份證登錄系統(tǒng)，屏幕上顯示的業(yè)務表格中就已經填入了姓名、身份證號、通訊地址等相關個人身份信息，王女士只需再簽名確認一下就可以了。在電腦上填好表格后，王女士拿到了一個叫號單，前臺柜員直接核查身份證件，輸入交易號，王女士的信息自動回顯，很快就辦完了這筆業(yè)務。

農村商業(yè)銀行在智能網點發(fā)展上取得了較大進步，然而跟一些國有商業(yè)銀行以及股份制銀行相比，存在一定差距。農村商業(yè)銀行根植于農村，互聯網技術，尤其是移動互隨著我國工業(yè)化的發(fā)展和城鎮(zhèn)化的推進，農業(yè)、農村在發(fā)展的同時，也出現了農業(yè)副業(yè)化、農民老齡化和農村空心化的“三化”現象。農村商業(yè)銀行為主體的農村中小金融機構如何擁抱“互聯網+”浪潮，如何立足縣域經濟加強資源整合和開發(fā)，對于我們而言，既是機遇也是挑戰(zhàn)。

加快推進渠道建設，增強客戶體驗

一是健全線上和線下支付結算體系。O2O 商業(yè)模式的興起把線上消費和線下體驗融合到了一起。近日，商務部對外發(fā)布《“互聯網+流 通”行動計劃》，項重點工作就是推動電子商務進農村，加強互聯網與農業(yè)農村的融合發(fā)展。當前，農村是我國消費增長速度快的地區(qū)，“十二五”以來，農 村人均收入的增速連續(xù)四年超過城鎮(zhèn)，農村社會消費品零售總額的名義增速連續(xù)三年超過城鎮(zhèn)，實際增速連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)，農村市場的消費潛力正在無限釋放。農 村商業(yè)銀行掌握了農村地區(qū)海量的客戶信息和資源，在農村電子商務進程中可以大有作為。

二是推進物理和電子渠道協(xié)同發(fā)展?；? 聯網時代，客戶對銀行服務的需求突破了時間和空間的限制，實現在任何時間、任何地點、以任何可能的渠道方式發(fā)起任何交易。農村商業(yè)銀行傳統(tǒng)的網點多、人員多的優(yōu)勢正受到越來越大的挑戰(zhàn)，需要向電子化、智能化網點轉型，延伸出更多電子化的虛擬網點和柜臺。比如：微信銀行、直銷銀行。同時，傳統(tǒng)的物理網點作為農村商業(yè)銀行接觸客戶的綜合性門戶，在樹立現代銀行形象、辦理傳統(tǒng)業(yè)務、提高客戶體驗、增強公眾信心等方面仍有不可替代的作用。

加快推進產品開發(fā)，增強客戶黏度

互聯網思維主要是用戶為王、產品優(yōu)先、簡約的創(chuàng)新思維，而農村商業(yè)銀行在依據客戶需求設計產品等方面還處于探索中。一是完善產品研發(fā)機制。建立客戶需求識別響應體系和客戶金融需求信息反饋渠道，形成基層需求申請→前臺、合規(guī)、科技等部門聯合研發(fā)→金融創(chuàng)新領導 小組論證→前臺部門和一線網點營銷推廣→零售業(yè)務部效果評估的產品研發(fā)機制，本著“總有一款適合的產品”的研發(fā)原則，為特色市場定制特色產品，為個性客戶 定制個性產品，量身定制金融服務解決方案。

二是拓寬產品服務渠道。根據“個人、公司”兩大客戶類型和“創(chuàng)業(yè)、成長、成熟”三大客戶階段的經營特點和產品需求，通過梳理、組合和創(chuàng)新，形成“個人業(yè)務、公司業(yè)務、小微企業(yè)業(yè)務、電子銀行業(yè)務、銀行卡業(yè)務”，初步建立了標準的產品序列。

三是加強客戶管理。農村商業(yè)銀行的客戶基數巨大，如何管理繁雜的客戶關系，抓住核心客戶和關鍵客戶，深度挖掘客戶需求，減少零售客戶的流失，是農村商業(yè)銀行需要解決的問題。圍繞“以客戶為中心，市場為導向”的轉型思路，面對全轄農戶海量的信息，組織開發(fā)客戶關系管理系統(tǒng)，建立了客戶信息基礎數據庫。大數據可以幫助正從產品導向轉為客戶導向的農村商業(yè)銀行提高營銷效益。

隨著中國市場步入發(fā)展的“新常態(tài)”，金融經濟改革力度進一步加大，利率市場化步伐顯著提速，特別是互聯網金融迅速發(fā)展進一步加劇對于銀行零售客戶的爭奪，銀行傳統(tǒng)金融模式必將將從單一物理網點向一體兩翼及移動終端轉型通過創(chuàng)新的方式面對未來金融市場競爭。只有根據經濟形勢以及農村商業(yè)銀行的特點，才能保證未來銀行網點產能提升的可持續(xù)性發(fā)展。